Всем известна пословица: «По одежке протягивай ножки»…

Безусловно, прекрасно, если совокупный доход Вашей семьи позволяет осуществлять необходимые приобретения безболезненно для семейного бюджета. Однако, что делать, если внезапно выходит из строя бытовая техника, ребенок намекает, что пора бы ему обзавестись новой моделью мобильного телефона,  да и запланированная еще в прошлом году поездка в теплые страны рискует сорваться из-за платежной недисциплинированности Ваших бизнес-партнеров?

В таких случаях руку помощи протягивает банк, предлагая заключить договор о потребительском кредитовании. Таких предложений на рынке финансовых услуг Украины великое множество, поэтому огромен соблазн просто зайти в финансовое учреждение, находящееся поближе к дому, подписать, не вчитываясь, ворох бумаг, которые Вам подносят любезные банковские служащие, и, наконец, ощутить приятное шуршание наличных в бумажнике. Однако, случается, что бытовая техника уже приобретена, ребенок вовсю болтает по мобильному со своими друзьями, отпуск давно закончился, а в почтовом ящике Вы обнаруживаете уведомление от банка о существенном увеличении процентной ставки либо о штрафе за то, что Вы не подписали договор со страховой компанией, обязательность заключения которого прописана в соглашении с банком.

Какими же знаниями необходимо вооружиться перед подписанием кредитного договора, чтобы Ваши права не были нарушены при заключении кредитной сделки?

Начнем с того, что Конституционным Судом Украины, который является единственным легитимным толкователем норм права на территории нашей страны, 10 ноября 2011 года было принято решение от № 15-рп/2011 установившее, что действие Закона Украины «О защите прав потребителей» распространяется на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении кредита, возникающих как при заключении, так и исполнения такого договора.

Что это значит для заемщика?

Так, ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» обязывает кредитодателя до заключения договора о предоставлении потребительского кредита сообщить потребителю в письменной форме сведения о себе и своем местонахождении, а также кредитные условия, в частности:

• цели, на которые потребительский кредит может быть потрачен;
• формы его обеспечения;
• имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
• тип процентной ставки;
• сумму, на которую кредит может быть выдан;
• ориентировочную совокупную стоимость кредита (в процентном смысле и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и т.д.), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении кредита;
• срок, на который кредит может быть получен;
• варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;
• возможность досрочного возврата кредита и его условия;
• необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;
• налоговый режим уплаты процентов и о государственных субсидии, на которые потребитель имеет право, или сведения о том, от кого потребитель может получить подробную информацию;
• преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования

Эта же статья Закона запрещает финансовому учреждениию устанавливать для потребителя любую плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Следует отметить, что до недавнего времени финансовые учреждения вовсю практиковали применение в своих договорах различных неустоек, целью которых было сделать невыгодным досрочный возврат кредита  Неудивительно, ведь чем дольше Вы выплачиваете кредит, тем дольше банк зарабатывает на Вас.  

Необходимо также упомянуть, что некоторые финансовые учреждения в своих кредитных договорах устанавливают необходимость заключения соглашений со страховыми компаниями, оценщиками, прочими учреждениями, которые определены банком в кредитной сделке либо приложении к ней.

Такое навязывание услуг сторонних организаций является грубым нарушением сразу нескольких нормативных актов, в частности, ст. 627 Гражданского кодекса Украины, который предписывает, что стороны являются свободными в заключении договора, выборе контрагента и определении условий договора. Более того, ст. 21 не единожды упомянутого нами Закона Украины «О защите прав потребителей», установила, что права потребителя считаются в любом случае нарушенными, если  при реализации продукции (в том числе и банковского продукта - прим. А.Н.) каким-либо образом нарушается свобода волеизъявления потребителя и/или высказанное им волеизъявление.

Что касается полюбившейся многим банкам практики одностороннего повышения процентной ставки по кредиту, то еще 21 января 2010 года законодателем был принят Закон Украины № 1822-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета финансовым учреждениям в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и других платежей, предусмотренных кредитным договором», который установил однозначный запрет одностороннего повышения процентной ставки по кредиту.

В целом, следует подытожить, что в национальном правовом поле предусмотрен довольно широкий спектр гарантий для рядовых потребителей, в том числе и потребителей банковских услуг. В частности, ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» закрепляет за потребителями право оспаривания любой нормы договора, содержание которой подразумевает наличие существенного дисбаланса договорных прав и обязанностей во вред потребителю. 

Думается, что завершить статью также будет уместно народной мудростью «Недуг сподручнее предупредить, нежели лечить», поэтому помните, что каким бы маститым не был Ваш юрист, привлекаемый для спора с финансовым учреждением, его услуги всегда обойдутся Вам дороже, чем детальный анализ соглашения с банком, на предмет его соответствия действующему законодательству, на преддоговорном этапе.